Conozca la importancia de adquirir un crédito de manera responsable, cómo asumir una mora financiera, tasas favorables para el bolsillo colombiano, la ventaja de endeudarse con el sector formal en lugar del «gota a gota», garantías para los deudores, cómo acceder a un crédito sin historia crediticia, y consejos para evitar que el crédito se convierta en un dolor de cabeza.

1. ¿Cuál es el papel del sector de la cobranza en las finanzas de los colombianos?

Es un papel de articulador didáctico, que consiste ante todo en llegar al consumidor crediticio con un mensaje, adecuado al interlocutor, sobre los beneficios de estar al día en sus créditos. En caso que la política del originador del crédito y la situación del cliente en dificultades lo ameriten, ofrecer una solución o herramienta para superar esta dificultad.

Al final y en todo momento lo que se pretende es orientar a todos los actores del ecosistema (consumidores crediticios, originadores de crédito, recuperadores, compradores de cartera, etc.) en la importancia de aplicar las buenas prácticas.

Específicamente en este último punto, se ha trabajado con los actores clave de la industria en un modelo de autorregulación para elevar y mantener los estándares en todo el proceso y especialmente en el trato digno y respetuoso al consumidor crediticio, ya que no se puede olvidar que una vez supere su situación, queremos que siga accediendo al crédito formal.

No podemos dejar de lado uno de los pilares de COLCOB más importante, si no el más, que es la profesionalización de las organizaciones y  su talento, para mantener a través del crédito el bienestar financiero de los colombianos, a través de la inclusión crediticia, en especial a la base de la pirámide, como ruta para mejorar la calidad de vida de los cientos de familias, transformar su realidad, apoyar emprendimientos colombianos y cerrar las brechas de desigualdad.

2. ¿Es bueno endeudarse?

La expresión endeudarse, puede leerse como ir más allá de sus capacidades de pago, no obstante, para cumplir con las metas o propósitos, se hace necesario el crédito. Lo importante es tomarlo sin excederse de la capacidad de pago y a partir de una reflexión minuciosa sobre los ingresos y gastos que le permitan al usuario del crédito honrar su compromiso.

Adquirir un crédito permite construir un historial crediticio, necesario para abrirse a oportunidades de negocio, adquisición de bienes inmuebles que al final  incrementan un capital o patrimonio.

Por otra parte, son una ayuda a casos de emergencia o momentos de crisis, pues ofrecen una mejor salida a la situación que se puede estar atravesando. Las deudas sirven, si se honran los compromisos y se accede a ellas con rigurosidad en la capacidad de pago o endeudamiento.

3. ¿Cómo asumir una mora financiera?

En primer lugar es entender que la entidad busca solucionar está mora y recuperarla; por consiguiente son aliados para encontrar la solución y llegar a acuerdos favorables para ambas partes. Es por esto, que es importante mantenerse localizado, manifestar a la entidad cuando tiene dificultades para buscar ayuda,  explorar en conjunto las distintas posibilidades u opciones que le permitan ponerse al día con sus pagos y mantener limpio su historial crediticio, lo que se traduce en un beneficio para poder permanecer activo en el sistema financiero y por tanto abierto a las oportunidades.

4. ¿Qué se debe tener en cuenta a la hora de buscar un crédito? 

Lo primero es asumir con responsabilidad que se está adquiriendo un compromiso que debe ser honrado; entender que ese dinero que se está solicitando, se debe retornar en los tiempos y montos pactados.

Una vez se es consciente de lo anterior, es importante revisar la capacidad de pago o endeudamiento, para de este modo confirmar si es un buen momento de acceder a un crédito o si se debe esperar mejorar el flujo de caja y solicitar al crédito en otro momento.

Lo siguiente que debe revisar, son los componentes claves de una obligación crediticia; las tasas de interés del mercado que más lo beneficien, el plazo en el cuál se pagará dicho compromiso, a mayor tiempo mayores intereses, lo que dependerá de las necesidades y capacidad de pago, el interés diferente a la tasa, que es el monto que se cobra por la utilización del crédito y costos adicionales que no le impliquen sorpresas.

Es fundamental que al momento de adquirir un crédito, se haga bajo un propósito que se desea alcanzar y que sea perdurable en el tiempo, que active el flujo de caja y mejore la calidad de vida de quién lo adquiere.

5. ¿Qué tasas son favorables para el bolsillo colombiano, teniendo en cuenta la inflación actual del país?

Las que estén más alejadas de la tasa de interés máxima (usura) que es lo que podrá cobrar una entidad por un crédito de consumo u ordinario.

6. ¿Por qué es mejor endeudarse con el sector formal que con el conocido “gota a gota”?

En principio porque los gota a gota son prestamistas informales que operan de manera clandestina, lo que se traduce en riesgo e inseguridad para quienes adquieren préstamos con ellos. Además de esto, las altas tasas de interés que superan hasta el 20% mensual, mucho más allá de la usura, ahogando en deudas impagables a quienes toman dichos préstamos y en dónde en muchas ocasiones también se pone en riesgo la vida e integridad de quien adquiere dicho crédito.

Ingresar al sistema crediticio formal, no solo garantiza la integridad del consumidor, sino que le abre las puertas a nuevas oportunidades de crédito y por consiguiente de crecimiento y bienestar para sus familias y entorno, cuando se tiene claro este propósito.

Desde COLCOB creemos que algunos usuarios de crédito se alejan del sistema formal crediticio por temor o desconocimiento de las oportunidades que las entidades les pueden ofrecer. Es por ello, que apoyados en la analítica es  posible percibir señales de alerta para de manera proactiva acercarse a los clientes y entender su problemática. Esta es una labor que desarrollan varios de nuestros asociados para proteger a los clientes del crédito informal.

7. ¿Cuáles son las garantías del sector de créditos para los deudores?

La primera de ellas es un trato digno y respetuoso cuando tenga dificultades, además del sinnúmero de posibilidades y herramientas que ofrecen para apoyar a los consumidores en momentos difíciles.

Además cuentan con un sin número de canales para acceder al crédito así como, para realizar los pagos, tomar seguros, acogerse a líneas de crédito adaptadas al tipo de inversión o negocio, plazos adaptados a la capacidad de pago, seriedad en las condiciones, apoyo en caso de dificultad por parte de los supervisores que vigilan a las entidades, así como las defensorías del consumidor financiero, entre otras.

8. Si una persona no tiene historia crediticia ¿Cómo puede acceder a un crédito en el sector formal? 

Las personas que no cuentan con un historial crediticio, son objeto de crédito por un sinnúmero de organizaciones crediticias formales, que lo demuestran los siguientes indicadores presentados por Portafolio, así:

“La edad no es excluyente, toda vez que la mitad de quienes acceden por primera vez al crédito en el país están dentro del rango de edad del que hacen parte los usuarios del ‘gota a gota’ (25% entre 26 y 35 años, 13,8% entre 36 y 45 años y 9,6% entre 46 y 55 años), sumado a que más de la mitad de las personas que tuvieron su primer crédito en los últimos años tenía ingresos entre 1,5 y 2 salarios mínimos mensuales, y casi un 30% devengaba entre 1 y 1,5 salarios mínimos.” 

Es más,  la mayoría de los establecimientos de crédito, han implementado apps que permiten acceder a crédito desde el celular, gracias a ello, en el 2022 se desembolsaron por este canal créditos cercanos a los $456.000 millones, y de estos, $243.000 fueron dirigidos a personas sin experiencia crediticia; demostrándose con hechos el gran avance en inclusión crediticia.

8. ¿Cómo una persona puede iniciar una historia crediticia favorable?

Está ya se encuentra respondida en las anteriores preguntas.

9. ¿Cómo evitar que el crédito / deuda se vuelva un dolor de cabeza? 

El punto principal de esto, es siempre honrar los compromisos crediticios que se adquieren, pagando a tiempo las acreencias, evitará que el crédito se convierta en un dolor de cabeza. El crédito más caro, es el que no se paga; por el incremento de los intereses y la acumulación de la deuda y el cierre de opciones para acceder al crédito formal.

Seguido a esto, analizar muy bien las tasas de interés que se ofrecen en el mercado, el tipo de crédito que se necesita realmente para lo que se quiere adquirir, y nunca excederse en la capacidad de endeudamiento. Pero si al final tiene dificultades, acudir a la entidad y manifestarlo.

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